Tani kredyt hipoteczny


W jakim banku kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny – typ kredytu bankowego długoterminowego, który najczęściej udzielany jest na budowę bądź zakup nieruchomości, dla którego zabezpieczeniem jest hipoteka.

Czym jest hipoteka?

To prawo do nieruchomości (dom, mieszkanie bądź działka) i gwarancja dla spłaty wierzytelności. Inaczej mówiąc to zastaw na nieruchomości, który wygasa w momencie spłaty zobowiązania finansowego (np. całkowite spłaty kredytu, w którym hipoteka stanowiła zabezpieczenie) przez dłużnika (kredytobiorcę).

Informację o tym, iż hipoteka stanowi gwarancje dla kredytu hipotecznego zawiera się w księdze wieczystej nieruchomości, która jest dokumentacją określającą stan prawny nieruchomości, a prowadzoną przez właściwy sąd rejonowy. Hipoteka widnieje tam do czasu spłaty kredytu.

Uwaga! Przed podjęciem decyzji o wyborze kredytodawcy warto odwiedzić kilka banków, by przyjrzeć się ich ofercie i porównać nie tylko wysokość oprocentowania kredytu, które jest pierwszym i najważniejszym jego elementem, ale też dodaną do niego marżę bankową.

Najlepsze kredyty mieszkaniowe

Kliknij i sprawdź»

Miłego dnia 😉

Przeniesienie kredytu hipotecznego


Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Kredyt refinansowy jest szczególna odmianą konsolidacji, która dotyczy wyłącznie kredytów mieszkaniowych. Jest to nowy kredyt hipoteczny, który można otrzymać na spłatę poprzedniego, jednak – co najważniejsze – celem takiego kredytu jest zamiana dotychczasowego kredytu hipotecznego na nowy, z założenia tańszy i z niższą ratą.

To także zobowiązanie długoterminowe, ale zaciągnięte w innym banku, który zaoferował lepsze niż dotychczasowe warunki kredytowania.

Przyznanie kredytu refinansowego

Jest to zazwyczaj dobra i oczekiwana wiadomość dla kredytobiorcy, bo dzięki kredytowi będzie mógł zrealizować swoje plany.

Uwaga! Mogą jednak pojawić się problemy ze spłatą zobowiązań i trzeba wtedy pamiętać, by nie próbować „ratować się” zaciąganiem kolejnego kredytu lub wzięciem kolejnej pożyczki w instytucji parabankowej, bo takie postępowanie jak pokazuje doświadczenie z reguły prowadzi to tzw. spirali kredytowej, powodującej popadanie w coraz większe długi.

kredyt refinansowy
kredyt refinansowy

Alior Bank kredyt hipoteczny


Kredyt hipoteczny w Alior Bank

W Alior Bank można liczyć na decyzje kredytową w 1 dzień, prowizję od zera złotych, ratę od 635 zł za każde 100 tys. kredytu. Bank daje gwarancje zawieszenia kapitału do 6 miesięcy w roku ( łącznie nawet do 5 lat).

Kredyt hipoteczny alior bank

Credit Agricole kredyt hipoteczny


Kredyt hipoteczny w banku Credit Agricole

Decydując się na kredyt hipoteczny w Credit Agricole otrzymasz możliwość skorzystania z dopłat do oprocentowania. Oprócz tego dojdzie możliwość odłożenia spłaty kredytu na 2 lata, a niska marża wynosi już o 0,99%.

Credit Agricole
Credit Agricole

 

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?


Kredyt hipoteczny krok po kroku

Jeżeli myślisz o kredycie hipotecznym na własne mieszkanie lub dom, to na początku musisz ocenić swoją zdolność kredytową. Oczywiście ocenia ją również pracownicy banku, ale kluczowe znaczenie ma tutaj Twoja osobista analiza, a także ocena, czy faktycznie stać Cię na taki kredyt.

Pamiętaj! Jeżeli nie spełnisz wymogów, jakie są stawiane przez banki, to już na tym etapie możesz zakończyć swoje działania.

Co wpływa na przyznanie kredytu hipotecznego?

Kolosalne znaczenie będzie miało tutaj:

  • wysokość twojego wynagrodzenia za pracę;
  • rodzaj twojego zatrudniania;
  • inne źródła twojego dochodu;
  • twój staż pracy;
  • zarobki twojego współmałżonka;
  • ilość osób w twojej rodzinie;
  • spłacane zobowiązania (kredyty, pożyczki);
  • twoje stałe miesięczne wydatki (na mieszkanie itd.);
  • jaki posiadasz majątek (np. samochód, inna nieruchomość);
  • inne przychody i wydatki.

Pamiętaj! Na jak duży kredyt możesz liczyć dowiesz się korzystając z dostępnych na stronach internetowych banków kalkulatorów lub kontaktując się z doradcą kredytowym.

Znajdź nieruchomość na sprzedaż

Przy poszukiwaniu mieszkania lub domu możesz posłużyć się prasą lokalną, ogłoszeniami internetowymi lub odwiedzić agencje pośrednictwa w sprzedaży nieruchomości.

Wizyta w banku

Kredyt hipoteczny  to związanie się z bankiem umową na wiele długich lat, a z tym wiążą się niestety nieprzyjemne konsekwencje:

  • odsetki;
  • dodatkowe opłaty (prowizja, ubezpieczenie itd.);
  • a do tego często ukryte koszty oraz dodatkowe oprocentowanie.

to bardzo często stosowane przez banki metody, które mają na celu naciągnięcie swoich kredytobiorców.

Pamiętaj! Skorzystaj z usług tylko sprawdzonego banku, który ma wieloletnią tradycje oraz pozytywne opinie klientów.

Do spotkania z pracownikiem baku musisz być solidnie przygotowany. Listę potrzebnych dokumentów znajdziesz na stronie internetowej wybranego przez Ciebie banku.

Zazwyczaj są to:

  • dowód osobisty, deklaracja podatkowa, potwierdzenie zatrudnienia, świadectwo pracy oraz wyciąg z konta bankowego.

Pamiętaj! To najważniejsze dokumenty, a banki z reguły wymagają przedłożenia wielu innych.

Musisz być także przygotowany na pytania o kupowane przez Ciebie za pieniądze banku mieszkanie lub dom. Miej ciągle na uwadze to, że bank udzielając Ci kredytu hipotecznego chce na Tobie jak najwięcej zarobić.

Pamiętaj! Wielkość kredytu jest sprawą indywidualną, która zależna jest od bardzo wielu czynników, ale niektóre jego parametry możesz sobie dobrać sam.

Mogą to być:

  • raty stałe lub malejące (jeżeli zdecydujesz się na stałe raty, to na początku okresu spłaty będą one niższe, ale w ostateczny rozrachunku spowodują one narastanie wyższych odsetek, a raty malejące będą powodem obciążenia twojego budżetu na początku, a odczujesz większy luz za kilkanaście lat, gdy raty będą niskie i znacznie obniży się koszt kredytu);
  • waluta kredytu (jeżeli zdecydujesz się na kredyt w euro lub frankach szwajcarskich, to możesz liczyć na korzystniejsze warunki, ale musisz tutaj pamiętać o tym, że podczas okresu spłaty wysokość miesięcznych rat będzie zależna od sytuacji na rynku walutowym);
  • ubezpieczenie kredytu (zwykle wymagane jest opłacanie składek za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ale możesz sam zatroszczyć się o większe bezpieczeństwo i wykupić bardziej rozbudowany pakiet i wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe zajmie się twoim zobowiązaniem (np. w przypadku choroby, utraty pracy);
  • oszczędzanie (spłata rat kredytu kojarzy się zwykle wyłącznie z comiesięcznymi wydatkami, ale możesz przecież pomyśleć o pomnażaniu swojego kapitału – dlatego, gdy zdarzą Ci się okresy, w których chociaż przez tygodni będziesz miał wolna gotówkę, to poproś bank o propozycje aktywnego oszczędzania).

Ocena wybranej nieruchomości

Pamiętaj! Wybrany przez Ciebie bank dokładnie zbada nieruchomość, która ma zostać obiektem finansowania.

Wszystkim zajmie się wyznaczony przez bank rzeczoznawca.

Zakup nieruchomości

Kredyt hipoteczny zostanie Ci wypłacony, gdy przedstawisz w banku umowę przedwstępną, która zostanie podpisana u notariusza z właścicielem nieruchomości.

Finalizacja kredytu hipotecznego

No i wreszcie czas na finalizacje transakcji z bankiem i podpisanie właściwej umowy.

Jeśli będziesz pewnym swoje decyzji, a nieruchomość spełnia twoje oczekiwania i przez najbliższe lata będziesz w stanie spłacać regularnie miesięczne raty kredytu, to wystarczy kilka podpisów i możesz zacząć się przeprowadzać do wymarzonego mieszkania lub domu.

Umowa z właścicielem nieruchomości

Pamiętaj! Podpisanie umowy z właścicielem nieruchomości musi odbyć się u notariusza.

Musisz dopilnować wszystkich wpisów, przeczytaj dokładnie zapis umowy kupna-sprzedaży, żeby nie zakończyło się to wszystko jakoś finansową katastrofą.

Jeżeli będziesz mail tylko chęci i wykażesz się cierpliwością, to bez problemów poradzisz sobie z wyborem odpowiedniego banku, gdzie zaciągniesz kredyt hipoteczny, załatwieniem wszelkich formalności, a także doprowadzeniem sprawy do końca.

Najlepsze kredyty hipoteczne

Kliknij i sprawdź»

Miłego dnia 😉

Zmiany w zasadach udzielania kredytów


Nowa rekomendacja dla banków

Z początkiem lipca w życie weszła część Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego ( polecenia, które związane są  przyznawaniem kredytów – do nich powinny się zastosować banki).

Na razie nie trzeba się obawiać w związku z tym nagłego spadku zdolności kredytowej, bo najważniejsza część rekomendacji zacznie obowiązywać od stycznia 2012 r. Wtedy to zmieni się sposób wyliczania zdolności kredytowej.

Obecne zmiany dotyczą technicznych operacji, które są związane z ryzykiem kredytowym (z jego oceną, monitorowaniem itd.).

Dla klienta banku bardziej istotne będą zmiany, które wejdą w życie za kilka miesiecy. Mogą one znacząco wpłynąć na naszą zdolność kredytową.

Według nowej rekomendacji, banki przy liczeniu zdolności kredytowej klienta powinny zakładać, że kredyt jest zaciągany maksymalnie na 25 lat. W porównaniu do popularnego kredytu na 30 lat oznacza to spadek zdolności kredytowej o ok. 10 %.

Kolejna zmiana dotyczy relacji wysokości raty od przychodów. Obecnie łączna suma spłacanych co miesiąc rat kredytów nie powinna przekraczać 50 % dochodów (dla osób, których zarobki to nie są wyższe niż średnia krajowa) i maksymalnie 65 % dochodów  (dla osób z dochodami powyżej średniej krajowej).

Nowa rekomendacja w przypadku kredytów walutowych zmniejsza ten limit do 42 % .

Ciekawostka

Alior BankBezpłatne opłacanie rachunków w banku

W placówkach Alior Banku można za darmo opłacić wszystkie rachunki (np. za gaz, energię, telefon czy telewizję kablową).

Z usługi tej korzystać może każdy, nie tylko klienci tego banku.  Alior Bank zapewnia, że płatność dotrze do odbiorcy w ciągu jednego dnia roboczego.

Jaki kredyt hipoteczny wybrać ?


Zamierzasz kupić mieszkanie na kredyt i zastanawiasz się jaką walutę wybrać ?

Tak więc co się bardziej opłaca: kredyt we frankach szwajcarskich, w euro czy w polskim złotym ?

Jeżeli chodzi o wysokość raty, to najniższa jest przy kredycie hipotecznym we frankach szwajcarskich. Biorąc kredyt na 30 lat w wysokości 270 tys. zł na mieszkanie, które kosztuje 300 tys. zł – rata wyniesie ok. 1375 zł. Gdy zdecydujemy się na kredyt w euro, to rata wyniesie już średnio 1410 zł, a gdy na kredyt w PLN – 1611 zł.

Duża oszczędność na racie może być kusząca, ale trzeba tutaj wiedzieć, że, gdy zdecydujemy się na kredyt w walucie obcej, to wzrost kursu franka czy euro może zmniejszyć tę korzyść.

A pułapek kredytu walutowego jest niestety więcej …

Gdy kupimy mieszkanie na kredyt walutowy i będziemy chcieli je sprzedać przed zakończeniem spłat rat kredytu, to może się czasami to okazać niemożliwe.

Dla przykładu: klient banku wziął kredyt przy kursie franka 2,2 w wysokości 220 tys. zł (100 tysięcy franków szwajcarskich). Obecnie kurs franka szwajcarskiego przekracza 3 zł, a więc dług klienta banku to ponad 300 tysięcy złotych. Mieszkanie nie zyska aż tyle na wartości, tak więc jego sprzedaż nie pokryje zadłużenia.

Tak więc, gdy decydujemy się na kredyt na kilka lat, to eksperymenty z walutą nie są dobre – lepiej zdecydować się na kredyt w złotówkach.

Jeżeli chodzi o kredyt w euro, to ryzyko kursowe zmniejsza trochę perspektywa przyjęcia tej waluty przez Polskę.

Jednak wybierając kredyt hipoteczny, warto pamiętać, że to w polskim złotym mamy największy wybór ofert oraz szansę na najkorzystniejsze oszacowanie zdolności kredytowej przez banki.