Koszt kredytu


Całkowity koszt kredytu

W marcu weszły nowe przepisy dotyczące kredytów konsumenckich. Obecnie całkowity koszt kredytu to podstawowa informacja, która pozwala ocenić atrakcyjność produktu i porównać go z konkurencyjną ofertą.

Przepisy, które funkcjonowały przed marcową zmianą, mino że wielokrotnie doprecyzowane, dawały firmom pożyczkowym sporą swobodę kształtowania oprocentowania poprzez przesuwanie ciężaru kosztów (tzw. koszty pozaodsetkowe związane z udzieleniem i obsługa kredytu) i klienci, których zwiodła atrakcyjna reklama, dowiadywali się poniewczasie, że muszą spłacić wielokrotność pożyczonej sumy.

Koszty kredytu pod kontrolą

Zmiany w przepisach wprowadzone od 11 marca br. wprowadzają maksymalne limity wysokości kosztów finansowania i obecnie koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 25% całkowitej kwoty pożyczki ani 30% tej kwoty w skali roku.

Uwaga! Taka podwójna ochrona została wprowadzona dlatego, że większość pożyczek „chwilówek” jest udzielana, zgodnie z nazwą, na krótki okres, który jest liczony nierzadko w dniach, Koszt pożyczki z pozoru niewielki (np. 5 zł za pożyczone na tydzień 500 zł) w skali roku daje bardzo wysoką rzeczywistą stopę oprocentowania i ten limit 30% w skali rocznej ma chronić właśnie przed takimi praktykami.

Dodatkowym ułatwieniem dla kredytobiorcy jest zapis, który nakazuje umieszczenie w reklamach informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania w sposób co najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny, jak pozostałe informacje przekazywane w reklamie.

Dotychczas te najważniejsze z punktu widzenia klienta, informacje podawano na dole ekranu drobnym drukiem.

Dla przykładu: chcesz pożyczyć 1000 zł. Maksymalne odsetki ustawowe to obecnie 10% w skali roku (pułap ten wyznaczony jest przez czterokrotność stopu lombardowej NBP, który aktualnie wynosi 2,5%).

Ile wyniosą koszty pozaodsetkowe?

Ich maksymalna wysokosć, według zapisanego w ustawie wzoru to ok. 27,5% dla pożyczki na 30 dni, 40% dla kredytu półrocznego i 55% – dla rocznego.

Dodając maksymalne odsetki ustawowe, nie zapłacisz łącznie więcej niż 1375 zł (pożyczając 1000 zł na 30 dni), 15000 (na pół roku) lub 1650 zł (na rok).

Bezpieczny kredyt

Nowe przepisy obecnie znacznie skuteczniej chronią kredytobiorców, ale najskuteczniejszą ochroną przed lichwiarskimi praktykami jest jednak zdrowy rozsądek.

Uwaga! Nie daj się zwieść podejrzenie atrakcyjnym reklamom. Nie korzystaj  z usług mało znanych firm, które reklamują się np. np. na przystankach autobusowych. Jeśli potrzebujesz dodatkowej gotówki, zacznij od sprawdzenia oferty banków.

Podpisując umowę z instytucją zaufania publicznego, jaką jest bank, masz pewność, że Twoje prawa będą odpowiednio chronione, z wszelkie zapisy umowy kredytu – zgodne z prawem i respektowane.

Inne zalety kredytu bankowego

Bezpieczeństwo to ważna, ale nie jedyna zaleta kredytu bankowego.  Dzięki bogatej ofercie masz dostęp do różnych pożyczek, w tym preferencyjnych (np. kredyt studencki), a ponad to banki udzielają finansowania zazwyczaj na dłuższy – z góry znany – okres i dzięki temu będziesz płacił niższe raty i unikniesz ryzyka kosztów tzw. rolowania kredytów.

Uwaga! Ten manewr jest często stosowany przez firmy pożyczkowe, zazwyczaj przed wejściem nowych przepisów. Pozwala obciążyć pożyczkobiorcę wysokimi kosztami za wydłużenie terminu płatności. Wiele osób weszło w ten sposób w spiralę niekończących się długów.

Najlepsze kredyty gotówkowe

Kliknij i sprawdź»

Miłego dnia 😉

Karta kredytowa czy kredyt?


Co wybrać kartę kredytową czy kredyt gotówkowy?

Wszystko zaleczy od naszej sytuacji finansowej. Karta kredytowa, jest opłacalna, jeśli jesteśmy w stanie spłacić pożyczkę w krótkim czasie, np. w ciągu miesiąca lub dwóch.

Tylko spłata zadłużenia w tzw. okresie bezodsetkowym (może on wynieść ponad 50 dni w przypadku dokonania zakupów karta na początku okresu rozliczeniowego) uchroni nas od odsetek.

Kiedy kredyt?

Jeśli jednak nie mamy pewności, czy będziemy w stanie w takim terminie oddać dług, lepszy będzie kredyt gotówkowy, który pozwoli zaplanować spłatę w sposób wygodny dla budżetu domowego.

Przy większym wydatku, jak np. wyposażanie dziecka na studia, warto rozważyć możliwość połączenia dochodów z bliską osobą – współmałżonkiem, innym członkiem rodziny lub niespokrewnioną osobą, dzięki czemu można uzyskać wyższy kredyt.

Uwaga! Przy zaciąganiu zobowiązania należy zapytać bank o całkowity koszt kredytu, który wyraża się w wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).

Kredyt gotówkowy mBank


Kredyt gotówkowy w mBanku

Kredyt gotówkowy w mBanku ma prawie same zalety. Pozwala na swobodny wybór dowolnej kwoty z zakresu od 500 zł do nawet 100 000 zł, co w większości sytuacji w zupełności pokryje wszystkie nasze wydatki.

Brak wymaganych poręczeń, czy zabezpieczeń do kolejna super informacja dla kredytobiorcy. Dodatkowo mBank oferuje możliwość pełnej kontroli dotychczasowej spłaty i wykorzystania kredytu przez internet 24 h na dobę.

Warto też podkreślić, że dostęp do bankowości elektronicznej w mBanku oraz jego intuicyjność i niezawodność należy do najlepszych. Na minus trzeba tutaj zaliczyć dość wysokie oprocentowanie kredytu.

kredyt mbank

Credit Agricole kredyt


Kredyt gotówkowy w Credit Agricole

Szukasz niskiej raty? Odpowiedzią może być kredyt gotówkowy w Credit Agricole.

Bank oferuje tani kredyt gotówkowy. Obecnie jest to najlepszy kredyt, jaki można dostać. I nie tylko moim zdaniem. Został on wybrany jako najatrakcyjniejszy w rankingu serwisu bankier.pl.

Kredyt do wysokości 120 000 zł można przeznaczyć na dowolny cel lub, jak reklamuje się bank „na realizację swoich marzeń i planów”.

Kredyt prostoliczony Credit Agricole

Kredyt Credit Agricole

Mini Ratka PKO


Mini ratkaMax Pożyczka – Mini Ratka w PKO Banku Polskim

Już nawet w dalekiej Laponii wiedzą, ze warto przenieść kredyt do PKO Banku Polskiego, aby mieć jedna Mini ratkę, spokojne święta oraz dodatkową gotówkę na świąteczne wydatki.

Spłacasz kredyty w innych bankach?

Wybierz lepsze rozwiązanie! Przenieś kredyt do PKO Banku Polskiego i ciesz się jedną Mini Ratką, dzięki której spłata będzie prostsza, wygodniejsza i może być tańsza. A przy okazji na promocyjnych warunkach możesz pożyczyć 10% więcej, cieszyć się dodatkową gotówką oraz mieć udane i spokojne święta.

Mini Ratka – bez prowizji i z obniżonym oprocentowaniem

Twoje korzyści:

  • 0% prowizji i oprocentowanie 10,99% dla ubezpieczonych pożyczek od 15 000 zł;
  • nawet 150 000 zł na promocyjnych warunkach.

Mini Ratka – extra gotówka na co tylko chcesz!

Nie przegap okazji! Teraz możesz korzystać z niższych rat oraz z dodatkowej gotówki na dowolny cel, np. na świąteczne prezenty!

Ekstra gotówka to aż do 10% kwoty Twoich zobowiązań – jeśli np. spłacasz 20 000 zł kredytów i zamienisz je na Mini Ratkę możesz dodatkowo pożyczyć 2000 zł, na co tylko chcesz!

Wstępną decyzję o przyznaniu pożyczki otrzymasz już w 5 minut, a środki wypłacą Ci podczas jednej wizyty

Wypełnij wniosek»

Zmiany w zasadach udzielania kredytów


Nowa rekomendacja dla banków

Z początkiem lipca w życie weszła część Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego ( polecenia, które związane są  przyznawaniem kredytów – do nich powinny się zastosować banki).

Na razie nie trzeba się obawiać w związku z tym nagłego spadku zdolności kredytowej, bo najważniejsza część rekomendacji zacznie obowiązywać od stycznia 2012 r. Wtedy to zmieni się sposób wyliczania zdolności kredytowej.

Obecne zmiany dotyczą technicznych operacji, które są związane z ryzykiem kredytowym (z jego oceną, monitorowaniem itd.).

Dla klienta banku bardziej istotne będą zmiany, które wejdą w życie za kilka miesiecy. Mogą one znacząco wpłynąć na naszą zdolność kredytową.

Według nowej rekomendacji, banki przy liczeniu zdolności kredytowej klienta powinny zakładać, że kredyt jest zaciągany maksymalnie na 25 lat. W porównaniu do popularnego kredytu na 30 lat oznacza to spadek zdolności kredytowej o ok. 10 %.

Kolejna zmiana dotyczy relacji wysokości raty od przychodów. Obecnie łączna suma spłacanych co miesiąc rat kredytów nie powinna przekraczać 50 % dochodów (dla osób, których zarobki to nie są wyższe niż średnia krajowa) i maksymalnie 65 % dochodów  (dla osób z dochodami powyżej średniej krajowej).

Nowa rekomendacja w przypadku kredytów walutowych zmniejsza ten limit do 42 % .

Ciekawostka

Alior BankBezpłatne opłacanie rachunków w banku

W placówkach Alior Banku można za darmo opłacić wszystkie rachunki (np. za gaz, energię, telefon czy telewizję kablową).

Z usługi tej korzystać może każdy, nie tylko klienci tego banku.  Alior Bank zapewnia, że płatność dotrze do odbiorcy w ciągu jednego dnia roboczego.

Kredyt czy pożyczka – co się bardziej opłaca ?


Jeżeli potrzebujesz nagle gotówki, to możesz zdecydować się na kredyt gotówkowy w banku, otworzyć linie kredytową, zadłużyć się na kartę kredytową albo skorzystać z pożyczki, które oferują instytucje inne niż bank.

W ofercie większości banków jest możliwość otwarcia linii kredytowej w rachunku osobistym. Decydując się na to, otrzymamy limit zadłużenia, do którego będziemy mieli stały dostęp bez dodatkowych formalności. Podpiszemy wymaganą umowę i gotowe. Usługa ta kierowana jest przede wszystkim do osób, które mają stałą umowę o pracę.

Z pieniędzy będzie można korzystać płacąc kartą lub wypłacając je w bankomacie.  Jeżeli chodzi o harmonogram spłaty zadłużenia, to nie jest on ustalony. Można jej mieć nawet kilka lat.

Pamiętaj ! Taka linia kredytowa kosztuje. Koszt to: roczna prowizja (w każdym banku jest to inna opłata) + comiesięczne odsetki.

Można tez zdecydować się na kredyt na kartę kredytową.

Pamiętaj ! By kredyt był nieoprocentowany, karta kredytowa musi być używana wyłącznie do transakcji bezgotówkowych. Unikaj wypłacania pieniędzy z bankomatu oraz wykonywania przelewów z rachunku karty, bo wtedy trzeba będzie zawsze zapłacić odsetki.

Kredyt na kartę kredytową będzie darmowy, gdy spłacisz całość zadłużenia w terminie, który jest wskazany na wyciągu. Za darmo można korzystać z kredytu nie dłużej niż przez pięćdziesiąt kilka dni.

Gdy minie ten czas i nie będziesz miał pieniędzy, to lepiej spłacić zadłużenie biorąc kredyt z rachunku ROR niż zostawić je na karcie, bo taki niespłacony kredyt = płacenie wysokich odsetek.

Pamiętaj ! Za kartę kredytową płaci się także roczną opłatę.

I na koniec pożyczka gotówkowa. Jest różnie oprocentowana, w zależności od banku. Trzeba pamiętać o tym, by dokładnie wypytać o koszty pożyczki (prowizje, opłaty, ew. ubezpieczenie) i poprosić o dokładne wyliczenie rocznej stopy oprocentowania.