Marża przy kredycie hipotecznym


Kredyt hipoteczny i marża

Jeżeli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, powinieneś poznać kilka takich podstawowych pojęć, które będą Ci bardzo przydatne w całym procesie uzyskiwania tego kredytu, ale także później już w trakcie spłaty.
Taki najbardziej podstawowym pojęciem, które jest bardzo przydatne w procesie uzyskiwania kredytu jest marża. Marża to jest tak naprawdę tylko część oprocentowania kredytu.

Dla przykładu: jeżeli marża wynosi 2% i taki dodatkowy składnik, z którego składa się oprocentowanie, czyli stawka bazowa też wynosi 2%, to mamy oprocentowanie na poziomie 4%.

Marża jest stała w całym okresie kredytowania i jej poziom jest wpisywany do umowy kredytowej. Więc poziom marży się nie zmieni, ale oprocentowanie kredytu hipotecznego zwykle jest zmienne i zmienia się właśnie w takim stopniu, jak zmienia się stawka bazowa (np. WIBOR, czy w przypadku kredytów udzielanych w jakiś innych walutach jakaś stawka, która odzwierciedla zmiany stóp procentowych w innych krajach).

Uwaga! Warto poszukać takiej oferty kredytowej, gdzie ta marża będzie możliwie jak najniższa, a wtedy będziesz miał możliwie jak najniższe oprocentowanie, ale jaki dokładnie poziom tego oprocentowania, to już będzie zależało od zmian ogólnych stóp procentowych w danym kraju.

Wskaźnik LTV przy kredycie hipotecznym

Takim ważnym dla Ciebie pojęciem, jako osoby zaciągającej kredyt hipoteczny będzie również wskaźnik LTV, który mówi o tym ile posiadasz wkładu własnego. Ten wskaźnik to jest mniej więcej odwrotność wkładu własnego.

Dla przykładu: jeżeli będziesz kupował mieszkanie o wartości 250 tys. zł i będziesz posiadał 25 tys. zł własnych oszczędności, to w takim przypadku masz 10% wkładu własnego, a LTV wynosi 90%, czyli odwrotność podziału wkładu własnego.

Ten wskaźnik LTV, czy też wkład własny są bardzo istotne przede wszystkim dlatego, że zależy od nich jaki będzie koszt Twojego kredytu. Im więcej będziesz miał wkładu własnego, tym tańszy będzie kredyt, ale nie tylko dlatego, że wtedy zaciągasz mniejszy dług, ale także dlatego, że kiedy masz dużo oszczędności, to wtedy bank przyzna Ci niższą marże, dodatkowo niższe będą koszty ubezpieczenia niskiego wkładu albo nie będziesz musiał płacić takiego ubezpieczenia.

Refinansowanie kredytu

Pojęciem istotnym dla tych osób, które już spłacają kredyt hipoteczny od jakiegoś czasu jest refinansowanie. To nic innego jak przeniesienie swojego kredytu hipotecznego do innego banku . Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że może taki kredyt przenieść, bo przecież umowę kredytową spisuje się na 20-30 lat, no i zaciągając taki kredyt wielu osobom wydaje się, że są z takim bankiem związani przez te lata, ale w praktyce jest tak, że można taki kredyt przenieś do innego banku.

Uwaga! Ale pod warunkiem, że się to opłaca.

Jest to opłacalne w początkowym okresie spłaty, gdyż w pierwszych 3-5 latach banki zwykle naliczają prowizje od takiej przedterminowej spłaty, no i to powoduje, że nawet, gdy kredytobiorca znajdzie atrakcyjniejszą ofertę, to niestety ta prowizja i tak zje mu większość korzyści.

Ale już po tym okresie warto jednak kontrolować oferty na rynku. Przede wszystkim jakie są marże są oferowane na rynku i jeżeli tak marża jest istotnie niższa (np. mamy marże na poziomie 2%, a teraz dajmy na to możemy uzyskać marże na poziomie 1,5%), to w takim przypadku już warto taki kredyt zamienić, bo można w ten sposób swoją ratę obniżyć. Czasem nawet o kilkaset złotych.

Miłego dnia 😉
Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Google+

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Facebooku

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj /  Zmień )

Connecting to %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.