Jak wybrać lokatę?


Lokata – bezpieczne oszczędzanie

Co to jest lokata?

Lokata –  to umowa, którą zawiera się z bankiem na określony czas.  Klient banku powierza mu pieniądze, a on zobowiązuje się, że gdy upłynie termin, który jest wskazany w umowie, odda mu je wraz z należnymi odsetkami.

Oznacza to, że klient banku może być zawsze pewny odzyskania swoich oszczędności i to w dodatku pomnożonych. Tak więc na lokacie nie można stracić.

Pamiętaj ! Chyba, że się ją zlikwiduje przed wskazanym w umowie terminem. W takim przypadku klient banku straci znaczną cześć odsetek, a niekiedy wszystkie. Od tego co zarobi się na lokacie, trzeba również zapłacić podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), który wynosi 19 %. Wyjątkiem są lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, ale zostaną one ze względu na zmianę przepisów prawnych niebawem wycofane.

Wybór lokaty terminowej

Pamiętaj ! Przed wyborem konkretnej lokaty terminowej warto przyjrzeć się bliżej rożnym ofertom bankowym.


Szczególną uwagę należy zwrócić na:

  • kwotę minimalną (większość banków określa kwotę minimalna, od której można założyć lokatę – zwykle jest to od 100 do 1000 zł);
  • oprocentowanie (zysk na lokacie) – lokaty są różnie oprocentowanie w rożnych bankach. Wysokość zależna jest od wysokości depozytu oraz czasu, na jaki klient banku godzi się powierzyć bankowi pieniądze. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne;
  • sposób naliczania odsetek – tutaj trzeba zwrócić uwagę na to, jak często są one dopisywane do kapitału (tzw. kapitalizacja). Zdarza się, że następuje to dopiero po zakończeniu umowy, a niektóre banki dopisują je częściej (np. co miesiąc lub raz na kwartał). Ostatnio bardzo popularne są lokaty z dzienna kapitalizacją odsetek. Częsta kapitalizacja odsetek jest bardziej opłacalna, bo oznacza, ze oprocentowanie zostaje naliczone od coraz wyżej kwoty;
  • konsekwencje zerwania umowy – nieraz zdarza się tak, że klient banku potrzebuje pieniędzy z lokaty wcześniej, niż pierwotnie zakładał. I tutaj trzeba pamiętać, że niektóre banki nakładają za to dodatkowe opłaty. Tak więc warto się zapytać w banku, co się stanie, gdy taka sytuacja nastąpi. Można: stracić wszystkie odsetki, dostać odsetki w wysokości określonej na wypadek zerwania umowy, otrzymać odsetki naliczone proporcjonalnie do okresu trwania umowy.

Jak założyć depozyt?

Lokatę zakłada się prosto i nie wymaga to wiele czasu.

Pamiętaj ! Osoby, które posiadają konto internetowe, mogą to zrobić, nie wychodząc z domu. Wystarczy, że dadzą odpowiednie zlecenie.


Niektóre banki umożliwiają swoim klientom założenie depozytu przez telefon luz za pośrednictwem tzw. inteligentnych bankomatów. Warunkiem jest tutaj posiadanie konta osobistego w takim banku.

Rodzaje lokat terminowych

Lokaty dzielone są na odnawialne i nieodnawialne.

Przy lokacie odnawialnej po upływie jej terminu jest ona automatycznie odnawialna. W przypadku lokaty nieodnawialnej, po zakończeniu umowy, środki zostają przelane na konto osobiste klienta banku, a gdy go nie ma w tym banku – na specjalne konto nieoprocentowane.

Pamiętaj ! Warto zatem pilnować terminu wygaśnięcia lokaty, by móc odpowiednio zadysponować pieniądzmi. Inny sposób podziału wiąże się z okresem, na jaki została zawarta lokat i jej oprocentowaniem.

Lokata terminowa zwykła

Można ją założyć, mając nawet niewielkie oszczędności. Czas jej trwania to zwykle miesiąc do roku, ale można założyć ją na dłużej (24,36 miesiecy, a nawet 10 lat).

Pamiętaj ! Gdy klient banku zerwie lokatę przed terminem, to traci wszystkie odsetki lub znaczną ich część.

Wysokość odsetek zależna jest od oprocentowania lokaty, ważna jest także częstotliwość ich kapitalizowania. Oprocentowanie lokaty może być stałe bądź zmienne.

Lokaty krótkoterminowe są zwykle oprocentowane stałą stopą procentową, zaś długoterminowe – zmienną stopą procentową.

Lokata rentierska

Oferta kierowana specjalnie do klientów, którzy posiadają większe zasoby finansowe.

Charakterystyczne dla lokaty rentierskiej jest to, ze odsetki nie są dopisywane do kapitału podstawowego. Co miesiąc lub w innym okresie (np. co 3 miesiące) klient banku otrzymuje odsetki na wskazane konto i może nimi swobodnie dysponować.

Pamiętaj ! Zwykle banki ustalają minimalną kwotę lokaty rentierskiej w wysokości od kilku do kilkunastu tysięcy.

Lokata progresywna (dynamiczna)

Oprocentowanie tej lokaty jest zmienne i wzrasta wraz z czasem trwania lokaty. Zwykle zwiększa się co 30 dni. Największa zaleta tej lokaty, to stały dostęp do pieniędzy, bo klient banku może w każdej chwili wycofać kapitał i otrzymać odsetki proporcjonalnie do czasu oszczędzania.

Pamiętaj ! Odsetki nie przysługują jedynie, gdy klient banku zerwie lokatę przed upływem pierwszego miesiąca. Rezygnując z lokaty w kolejnych miesiącach jej trwania, klient banku otrzymuje odsetki za każdy pełny miesiąc jej utrzymywania. Dlatego warto dowiedzieć się, w którym dniu miesiąca bank zalicza kolejny miesiąc trwania lokaty – gdy klient banku zgłosi się  po pieniądze na kilka dni przed tym terminem, to może na tym stracić.

Odsetki są kapitalizowane zwykle po upływie terminu umowy.

Istotne przy tego typu lokacie jest to, ze klient banku może dopłacać na nią pieniądze w trakcie trwania umowy z bankiem i nie musi zawierać kolejnej umowy.

Lokata z funduszem

W przypadku tej lokaty część środków umieszczana jest na klasycznej lokacie o stałym oprocentowaniu, a  część lokowana jest w wybrany przez klienta banku fundusz inwestycyjny.

Dzięki połączeniu lokaty z funduszem inwestycyjnym zwiększa się szans na większy zysk niż ze zwykłego depozytu.

Jest to propozycja, która pozwala na przełamanie obawy przed bardziej efektywnym inwestowaniem pieniędzy (zapewnia bowiem zwrot lokaty, a więc minimalizuje ryzyko).

Jeżeli klient banku będzie trzymał pieniądze na lokacie przynajmniej rok, to może zostać zwolniony z opłaty za odkupienie jednostek wybranego funduszu inwestycyjnego .

Pamiętaj ! Nie można jednak uniknąć tzw. podatku Belki.

Lokata strukturyzowana

Środki na lokacie strukturyzowanej dzielone są na dwie części – jedną bank inwestuje bezpiecznie (np. w obligacje lub tradycyjną lokatę), a druga cześć pieniędzy (maksymalnie 15 %) – w opcje (rynek złota lub nieruchomości) lub ryzykowne fundusze inwestycyjne.

Pamiętaj ! Osoba, która chce zdecydować się na lokatę strukturyzowaną powinna sprawdzić wysokość opłat związanych z tą inwestycją, okres, na jaki zawierana jest umowa oraz możliwość wycofania się przed upływem terminu lokaty.

Overnigth czyli lokata nocna

Lokata bierze swoją nazwę z tego, ze bank blokuje zgromadzone pieniądze na koncie dosłownie na jedną noc i nalicza wyższe odsetki od tej kwoty.

Lokata negocjowana

Klient banku przy określonej kwocie depozytu ma prawo negocjować wysokość oprocentowania lub inne warunki lokaty.

Poszczególne banki różnią się pod względem minimalnej kwoty koniecznej do rozpoczęcia negocjacji. Zwykle próg waha się od 5000 do 100 000 zł.

Lokata call

Pamiętaj ! Warunkiem założenia tej lokaty jest posiadanie konta osobistego w danym banku. Trzeba także wpłacić określoną przez bank kwotę pieniędzy.

Jeżeli chodzi o ta lokatę, to nie określa się terminu jej trwania, a oprocentowanie jest zmienne. Można je negocjować, ale tylko przy dużej kwocie depozytu. Odsetki nie są kapitalizowane.

Klient banku, który zdecyduje się na wycofanie się oszczędności, musi złożyć w banku wypowiedzenie. Gdy to zrobi, bank po 2 dniach przeleje na jego rachunek osobisty pieniądze z lokaty wraz z należnymi odsetkami.

Lokata automatyczna

Tak lokata tworzona jest z nadwyżek środków, które zgromadzone są na koncie osobistym klienta banku. Określa on wraz z bankiem saldo, po przekroczeniu którego następuje automatyczne przeniesienie nadwyżki na rachunek lokaty.

Lokata utrzymywana jest przez ustalony czas oraz oprocentowana według zmiennej stopy procentowej.

Lokaty i Obligacje

Każdy, kto posiada nadwyżki finansowe powinien efektywnie je pomnażać. Dobrze jest mieć przy tym pewność, że zaoszczędzone kwoty nie tylko nie przepadną, ale przyniosą pewny zysk. Co zatem robić? Zobacz lokaty proponowane przez polskie banki.

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj / Zmień )

Facebook photo

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj / Zmień )

Google+ photo

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj / Zmień )

Connecting to %s