Jak banki obliczają zdolność kredytową – nowe zasady


Nowe zasady udzielania kredytów

Obecnie (zasady zmieniły się miesiąc temu) banki udzielając kredytów stosują nowe zasady wyliczenia zdolności kredytowej. Jest to tzw. rekomendacja T, a więc zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego.

Jak banki wyliczają zdolność kredytową?

Banki stosując jeszcze stare zasady, badając zdolność kredytową kredytobiorcy, badały jego zarobki i wydatki. Gdy po uwzględnieniu wszystkich zobowiązań (spłaty pożyczek i kredytów, a także comiesięczne płatności) kredytobiorcy zostawała jeszcze kwota, która wystarczała mu na życie (według własnych założeń banku), to kredyt był przyznawany.

Zmiany wprowadziły konieczność zbadania stosunku wszystkich (łącznie z tym, o które wnioskuje kredytobiorca) zobowiązań kredytowych do ogółu jego miesięcznych zarobków. Jest to zasadnicza zmiana związana z rekomendacją T.

Na jej podstawie wszystkie zobowiązania kredytobiorcy, które związane są ze spłatą długów nie mogą być wyższe niż 50 % jego dochodów.

Wyjątkiem są tutaj osoby, które zarabiają więcej niż średnią krajową (obecnie około 3,6 tys. zł brutto). Będą one miały mniejsze ograniczenia. Kredytobiorca z dochodem wyższym niż średnia krajowa będzie mógł mieć obciążenia z tytułu wszystkich kredytów i pożyczek  sięgające 65 % jego miesięcznych dochodów.

Uwaga! Gdy zobowiązania przekroczą wymagane przez bank progi (50 % i 65 % u kredytobiorcy zarabiającego więcej niż średnia krajowa) – kredyt nie zostanie przyznany lub zostanie przyznany w obniżonej kwocie.

Zmiany maja na celu ujednolicenie sposobu badania zdolności kredytowej, ale nadal między bankami będą różnice w obliczeniach, czy kredytobiorcę stać na kredyt czy nie, ale nie będą one tak duże, jak przed zmianami.

Warto też wiedzieć, że obecnie banki nie mogą już dowolnie ustalać, jaki jest np. koszt miesięcznego utrzymania kredytobiorcy, a wiec ile musi mu zostać pieniędzy na życie po opłaceniu rat. KNF nakazuje, by były to kwoty, które są realne i wynikają z niezależnych oraz obiektywnych analiz.

Co to oznacza?

Zmiany powodują, że obecnie trudniej będzie otrzymać kredyt osobom, które pracują w szarej strefie. Bo kredytobiorcy, który ma dochody, ale nieudokumentowane, po prostu banki nie będą mogły go udzielić.

Co jest brane pod uwagę, przy badaniu zdolności kredytowej:

  • wysokość zarobków, które kredytobiorca osiąga na podstawie stałych lub długotrwałych umów,
  • kwoty oraz wysokość rat kredytów i pożyczek, które kredytobiorca już zaciągnął i regularność i spłat,
  • stałe opłaty miesięczne (np. czynsz, opłaty za energię, gaz, utrzymanie samochodu),
  • liczbę osób we wspólnym gospodarstwie,
  • wiek kredytobiorcy w stosunku do okresu, na jaki zaciąga on kredyt/pożyczkę (trzeba wiedzieć, że banki zakładają, że kredytobiorca powinien móc spłacić zobowiązania przed osiągnięciem wieku emerytalnego).

Miłego dnia 😉

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj / Zmień )

Facebook photo

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj / Zmień )

Google+ photo

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj / Zmień )

Connecting to %s