Wkład własny w kredycie hipotecznym


Kredyt hipoteczny  – wkład własny

Jeżeli myślisz o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, to trzeba poważnie zastanowić się jaka cześć tej inwestycji zostanie pokryta z Twojej kieszeni, a ile pieniędzy wyłoży bank. Pieniądze, które zdecydujesz się na ten cel przeznaczyć, to Twój wkład własny.

W operacjach bankowych występuje pojęcie LTV (ang.loan to value). Określa to wysokość kredytu podzieloną przez wartość nieruchomości.

Tak więc dla przykładu:

Kupujesz mieszkanie, które kosztuje 200.000 zł i z własnej kieszenie wykładasz 60.000 zł, bank dokłada swoje 140.000 zł, to Twój wkład własny to 60.000 zł, a LTV wynosi 70 %.

Większy wkład własny przy kredycie hipotecznym

Banki oferują swoim klientom z reguły lepsze warunki, gdy decydują się oni na wyłożenie większej sumy pieniędzy na finansowanie inwestycji. Taki klient jest bardziej wiarygodny dla banku, a i ryzyko niewypłacalności jest mniejsze, gdy sam pokryje on z własnych pieniędzy np. połowę kosztów zakupu mieszkania czy budowy domu. Klient banku może też liczyć na to, że bank zaoferuje niższe oprocentowanie rat kredytu.

Niższy wkład własny przy kredycie hipotecznym

Nie zawsze opłaca się wkładać w nowe mieszkanie lub dom całe nasze oszczędności. Część tych pieniędzy można przecież zainwestować. Zysk z dobrze zainwestowanych pieniędzy będzie wyższy niż koszt płacenia wyższych rat. Tak więc można sporo zyskać, ale oczywiście należy pamiętać o ryzyku jakie ponosimy.

Lokata nie daje nam gwarancji dużego zwrotu, bo jej oprocentowanie nie jest wyższe od oprocentowania kredytu. Tak więc trzeba będzie pomyśleć o funduszach lub akcjach, gdzie poziom zwrotu jest potencjalnie wysoki, ale i nasze oszczędności mogą się szybko wyczerpać. Warto porozumieć się w tej sprawie z doradcą finansowym.

Warto (koniecznie) zabezpieczyć się od nieprzewidzianych wypadków (np. utrata pracy) i nie lokować wszystkich pieniędzy w kredyt. Dobrze mięć odłożoną taką kwotę, dzięki której będziemy mogli spłacić co najmniej 6 rat kredytu. Da nam to czas w przypadku utraty pracy na spokojne znalezienie nowej.

Kredyt hipoteczny na 100 % inwestycji

Banki oferują obecnie swoim klientom zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 100 % wartości nieruchomości, a nawet na większa sumę. Jest to tylko pozornie dobre rozwiązanie. Decydując się na taki krok –  trzeba być naprawdę świadomym zagrożeń  jakie to niesie.

Kredyt zabezpieczony jest naszą nieruchomością. Ich ceny stale rosną, ale trzeba się liczyć z tym, że może się to w każdej chwili odwrócić. I gdy zaistnieje sytuacja, że wartość naszej nieruchomości spadnie poniżej wartości kredytu, który jeszcze trzeba będzie spłacić, to bank może uznać, ze nasz kredyt nie  ma pełnego zabezpieczenia.

Wtedy może od nas zarządzać dodatkowego zabezpieczenia (np. innej nieruchomości).

Trzeba mocno się zastanowić i dobrze przemyśleć ryzyko jakie niesie za sobą zaciągnięcie kredytu  przy tak wysokim LTV.

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Log Out / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Log Out / Zmień )

Facebook photo

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Log Out / Zmień )

Google+ photo

Komentujesz korzystając z konta Google+. Log Out / Zmień )

Connecting to %s