Jak banki obliczają zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?


Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Każdy bank ma swój sposób obliczania zdolności kredytowej klienta. Banki przeważnie stosują w mniejszym lub większym stopniu  tzw. rekomendacje T, która narzucana jest przez Komisję Nadzoru Finansowego. Powoduje to, że instytucje, które udzielają pożyczek, mogą przyznać kredyt mieszkaniowy osobie której suma wszelkich miesięcznych zobowiązań finansowych nie przekroczy 50 % dochodów jej gospodarstwa domowego ( po zapłaceniu wszystkich zobowiązań kredytobiorcy ma mu zostać na koncie jeszcze pół pensji).

Bank obliczając zdolność kredytową klienta zawsze odejmuje od jego miesięcznego dochodu wszystkie obciążenia finansowe (raty kredytów, alimenty, pożyczki w zakładzie pracy, składki na ubezpieczenie, pieniądze na życie).

Istotną sprawą jest to, czy osoba starająca się o przyznanie kredytu ma regularne i pewne dochody. A więc większe szanse na przyznanie kredytu ma osoba, która ma stała umowę o pracę, niż ta której zyski pochodzą z umowy zlecenia lub własnej działalności gospodarczej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytową można łatwo zwiększyć – o kredyt można wystąpić z osobą, która ma stałe dochody (małżonek, ktoś z rodziny). Innym sposobem zwiększenia zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu kredytowania do maksimum oferowanego przez bank.

Banki rożnie też traktują liczbę osób w gospodarstwie domowym. Bank Pekao S.A nie bierze tego pod uwagę, a np. w mBanku i Multibanku – każde dziecko, które mamy na utrzymaniu obniży nam zdolność kredytową nawet o ponad 40 tysięcy złotych.

Aby otrzymać kredyt w wysokości 100 tysięcy złotych nasze dochody muszą wynosić ok. 1500 zł netto, jeżeli będziemy starać się o kredyt w wysokości 200 tysięcy złotych – nasze zarobki muszą być na poziomie około 2050 zł. Dochody osoby,która chce ubiegać się o kredyt w wysokości 400 tysięcy muszą być na poziomie co najmniej 3300 zł netto.

Kredyt hipoteczny w złotówkach czy walucie obcej

Następna istotną sprawą jest czy osoba starająca się o kredyt chce zaciągnąć go w złotówkach czy walucie obcej.

Banki związane są tzw. rekomendacją S. Chodzi o to, że bank wyliczając zdolność kredytową osoby, która stara się o kredyt hipoteczny w walucie obcej, bierze pod uwagę kwotę kredytu wyższą niż ta, o którą stara się kredytobiorca ( nawet o 20 %). Ma to na celu zabezpieczenie się przed ewentualnym ryzykiem.

Jeżeli staramy się o kredyt hipoteczny w frankach szwajcarskich, to musimy mieć zdolność kredytową wyższą o 20 % od kwoty, o którą faktycznie się staramy.

Także minimalny dochód neto przy kredycie walutowym, powinien być o kilkaset złotych większy niż przy kredycie złotówkowym.

Na naszą zdolność kredytową duży wpływ mają także inne zobowiązania (wcześniejsze kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, karty kredytowe itp).

A więc jeżeli nawet nie wykorzystujesz karty kredytowej, to dla banku jest to zagrożenie, bo zawsze możesz z niej skorzystać i zabraknie Ci na spłatę kredytu.

Najlepsze kredyty mieszkaniowe

Kliknij i sprawdź»

Miłego dnia 😉

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie na Facebooku

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie na Google+

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj / Zmień )

Connecting to %s