Jaki kredyt hipoteczny wybrać ?

Zamierzasz kupić mieszkanie na kredyt i zastanawiasz się jaką walutę wybrać ?

Tak więc co się bardziej opłaca: kredyt we frankach szwajcarskich, w euro czy w polskim złotym ?

Jeżeli chodzi o wysokość raty, to najniższa jest przy kredycie hipotecznym we frankach szwajcarskich. Biorąc kredyt na 30 lat w wysokości 270 tys. zł na mieszkanie, które kosztuje 300 tys. zł – rata wyniesie ok. 1375 zł. Gdy zdecydujemy się na kredyt w euro, to rata wyniesie już średnio 1410 zł, a gdy na kredyt w PLN – 1611 zł.

Duża oszczędność na racie może być kusząca, ale trzeba tutaj wiedzieć, że, gdy zdecydujemy się na kredyt w walucie obcej, to wzrost kursu franka czy euro może zmniejszyć tę korzyść.

A pułapek kredytu walutowego jest niestety więcej …

Gdy kupimy mieszkanie na kredyt walutowy i będziemy chcieli je sprzedać przed zakończeniem spłat rat kredytu, to może się czasami to okazać niemożliwe.

Dla przykładu: klient banku wziął kredyt przy kursie franka 2,2 w wysokości 220 tys. zł (100 tysięcy franków szwajcarskich). Obecnie kurs franka szwajcarskiego przekracza 3 zł, a więc dług klienta banku to ponad 300 tysięcy złotych. Mieszkanie nie zyska aż tyle na wartości, tak więc jego sprzedaż nie pokryje zadłużenia.

Tak więc, gdy decydujemy się na kredyt na kilka lat, to eksperymenty z walutą nie są dobre – lepiej zdecydować się na kredyt w złotówkach.

Jeżeli chodzi o kredyt w euro, to ryzyko kursowe zmniejsza trochę perspektywa przyjęcia tej waluty przez Polskę.

Jednak wybierając kredyt hipoteczny, warto pamiętać, że to w polskim złotym mamy największy wybór ofert oraz szansę na najkorzystniejsze oszacowanie zdolności kredytowej przez banki.

Najkorzystniejsze kredyty hipoteczne

Ostatnio blisko 3/4 banków obniżyło marże kredytów mieszkaniowych. Takiej obniżki nie było od kilku lat. Następna dobra wiadomość, to także to, że coraz częściej przy kredycie hipotecznym nie trzeba płacić prowizji.

Jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny w polskim złotym, to najlepszy obecnie (najnowszy ranking kredytów mieszkaniowych Open Finance) można dostać w Pekao. Zdobył on 8,1 punktów na 10 możliwych. do uzyskania.

Kredyt Pekao ma 1,59 % marży i udzielany jest bez prowizji.

Tuż za nim plasuje się kredyt PKO BP. Jego wynik, to 7,8 pkt.

A tak wygląda pierwsza piątka najlepszych kredytów hipotecznych w PLN:

1.Bank Pekao
2.PKO BP
3.ING Bank
4. Deutsche Bank PBC
5.Bank Millennium

Jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny w euro, to najlepszy obecnie jest Deutsche Bank PBC (8,3 pkt). Na drugim miejscu plasuje się PKO BP (7,4 pkt).

Następne w kolejności to: DnB Nord z 6,6 pkt oraz Raiffeisen i BOŚ (5,9 pkt).

Ocenie poddana kredyt hipoteczny dla trzyosobowej rodziny z Warszawy, w której oboje małżonkowie pracują i każde z nich zarabia na rękę po 3 tys. zł. Kredyt wynosi 270 tys. zł (90 % wartości mieszkania) i ma być spłacany przez 30 lat.

Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego

Jeżeli myślisz o zaciągnięciu kredytu na zakup własnego mieszkania, ale nie masz oszczędności na wkład własny, możesz starać się o kredyt na sfinansowanie całości kosztów zakupu nieruchomości. Istnieje taka możliwość zarówno w kredycie złotówkowym, jak i walutowym.

Bank określi wtedy wskaźnik wysokości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości na 100 % (LTV= 100 %).

Ale musisz wiedzieć, że zakup nieruchomości, to także inne opłaty. Trzeba zapłacić np. prowizję agencji nieruchomości, prowizję i opłaty bankowe, opłaty notarialne, podatek od czynności cywilnoprawnych.

Niektóre banki oferują swoim klientom możliwość skredytowania także tych opłat dodatkowych, gdy nie przekroczą one pewnej kwoty.

Można też skorzystać z kredytu na 110 % wartosci nieruchomości.

W przypadku niewykończonego mieszkania lub do remontu, bank może także udzielić kredytu na taki cel, a ostateczną wartość mieszkania określi po pracach budowlanych.

Kredyt hipoteczny opłaty i prowizje

Decydując się na kredyt hipoteczny trzeba liczyć się z tym, że oprócz oprocentowania, jako koszt uwzględnić trzeba będzie prowizje oraz opłaty związane z jego zaciągnięciem, a także przez cały okres jego obsługi.

Prowizja pobierana jest przez większość banków, które udzielają kredytu. Wysokość prowizji to zwykle między 0 % a 3 % sumy kredytu hipotecznego. Dlatego warto się zastanowić czy bardziej będzie się nam opłacało zaciągnąć kredyt bez prowizji, który będzie wyżej oprocentowany, a może jednak lepszy będzie kredyt z pobieraną prowizją, ale z niższym oprocentowaniem ?

Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu

Oprócz prowizji kredytowi mogą towarzyszyć jeszcze inne opłaty. Często jest tak, że częściowa lub całkowita spłata kredytu przed upływem okresu kredytowania, który został zadeklarowany będzie wiązała się z koniecznością uiszczenia opłaty. Zwykle obowiązuje to przez jakiś okres i w ty okresie kredytobiorca, który będzie chciał spłacić wcześniej kredyt -  będzie musiał za to zapłacić. Gdy okres upłynie spłaty nie będą już obciążone dodatkowymi kosztami. Niektóre banki stosują dodatkowo ograniczenia kwotowe.

Kredytobiorca, który chce skorzystać ze wcześniejszej spłaty kredytu, powinien pamiętać o dokładnym sprawdzeniu tabeli prowizji  oraz opłat pod kątem dodatkowych obciążeń finansowych i przyjrzeć także innym wymogom, bo często zdarza się tak, że jeżeli nawet bank nie pobiera za wcześniejszą spłatę kredytu opłat, to i tak trzeba będzie sporządzić odpłatny aneks do umowy.

Opłata za przewalutowanie kredytu

Opłata za przewalutowanie kredytu hipotecznego, to kolejne obciążenie finansowe, które mu towarzyszy. Większość banków nie pobiera opłaty za zmianę waluty na PLN, a opłata pobierana jest, gdy kredytobiorca chce dokonać przewalutowania  kredytu na jedną z walut obcych, które jest z reguły droższe.

Tylko nieliczne banki zwalniają swoich klientów z opłat za ta operacje. Zwykle trzeba za to zapłacić powyżej 1 %  do 2,5 %. Prowizja nie musi być ustalana procentowo, banki ustalają ją także kwotowo i jest to niezależne od od pozostałej do spłaty kredytu kwoty.

Opłata za wycenę nieruchomości

Wymogiem banków, które udzielają kredytów hipotecznych jest wycena nieruchomości, której celem jest ustalenie jej wartości. W ten sposób będzie można ustalić także wartość zabezpieczenia kredytu, na wypadek, gdyby kredyt nie był obsługiwany zgodnie z warunkami umowy kredytowej.

Wymóg wyceny nieruchomości leży w kwestii banku. Często zależy to od nieruchomości (rynek pierwotny czy wtórny, dom czy mieszkanie/lokalizacja), wysokości wkładu własnego lub na co przeznaczony będzie kredyt.

Cena wyceny waha się między 300 do ponad 1000 zł.

Dużym plusem wyceny jest ustalenie realnej ceny nabywczej nieruchomości (w sytuacji, gdy nieruchomość będzie zabezpieczeniem i celem kredytu).

Kredyty mieszkaniowe ranking (2)

Banki coraz ostrzej rywalizują o klientów, którzy zainteresowani są kredytami mieszkaniowymi, szczególnie upodobały sobie osoby, które chcą zaciągnąć kredyt w polskim złotym.

Marże dla tych kredytów systematycznie i mocno spadają. W sierpniu bardzo mocno obniżyły się marże odsetkowe dla kredytów mieszkaniowych z wkładem własnym.

Banki faworyzują kredytobiorców, którzy mają już odłożoną pewną kwotę na zakup mieszkania i dla nich marże ponad 2 % jeszcze w lipcu spadły średnio pod koniec sierpnia do 1,9 %……

Kredyty mieszkaniowe oferta »

Kredyty hipoteczne 2010r. – ożywienie na rynku kredytów hipotecznych..

Kredyty hipoteczne w 2010 r..

W pierwszej połowie 2010r. widać mocne ożywienie na rynku kredytów hipotecznych . Według danych z wniosków banków polskich liczba nowo udzielonych kredytów hipotecznych wzrosła o ponad 20 %. Jeżeli chodzi o wartość portfela kredytowego ten przyrost sięga 30 %, co wskazuje na znaczące ożywienie, szczególnie w drugim kwartale 2010 r. na rynku kredytów hipotecznych.

VIDEO: Kredyty hipoteczne znów na topie

Masz dość płacenia innym za wynajem? Planujesz zakup domu lub mieszkania? Brakuje ci środków? Czujesz się zagubiony w gąszczu ofert kredytowych dostępnych na rynku? Chciałbyś wybrać najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy? Poznaj oferty kredytowe wszystkich banków i spełnij marzenie o własnym M.

Zobacz ofertę»

Kredyty mieszkaniowe ranking (1)

Banki ostatnio ze zdwojoną siła ruszyły z nowymi propozycjami kredytów mieszkaniowych. Bardzo mocna rywalizacja o względy klienta sprawia, że marże odsetkowe spadają mocno w dół.

W 8 na 13 banków klient może już zaciągnąć kredyt w euro z marżą od 2 do 2.6 %, ale warunkiem tutaj jest zakup dodatkowych produktów banku.

W maju już 4 instytucje (BGŻ, Alior Bank, BOŚ i BZ WBK) miały do zaproponowania swoim klientom kredyty mieszkaniowe w polskim złotym z marżą w granicach 1,5 %, a nawet i niższą.

Jeżeli chodzi o PKO BP to oczekuje on niewiele ponad 1,5 % marży odsetkowej. W przypadku drugiego pod względem wielkości gracza na rynku Pekao SA, klient z wkładem własnym może liczyć, że dostanie marże poniżej 2 %.

Masz dość płacenia innym za wynajem? Planujesz zakup domu lub mieszkania? Brakuje ci środków? Czujesz się zagubiony w gąszczu ofert kredytowych dostępnych na rynku? Chciałbyś wybrać najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy? Poznaj oferty kredytowe wszystkich banków i spełnij marzenie o własnym M.

Kredyty mieszkaniowe oferta »

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny  – wkład własny

Jeżeli myślisz o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, to trzeba poważnie zastanowić się jaka cześć tej inwestycji zostanie pokryta z Twojej kieszeni, a ile pieniędzy wyłoży bank. Pieniądze, które zdecydujesz się na ten cel przeznaczyć, to Twój wkład własny.

W operacjach bankowych występuje pojęcie LTV (ang.loan to value). Określa to wysokość kredytu podzieloną przez wartość nieruchomości.

Tak więc dla przykładu:

Kupujesz mieszkanie, które kosztuje 200.000 zł i z własnej kieszenie wykładasz 60.000 zł, bank dokłada swoje 140.000 zł, to Twój wkład własny to 60.000 zł, a LTV wynosi 70 %.

Większy wkład własny

Banki oferują swoim klientom z reguły lepsze warunki, gdy decydują się oni na wyłożenie większej sumy pieniędzy na finansowanie inwestycji. Taki klient jest bardziej wiarygodny dla banku, a i ryzyko niewypłacalności jest mniejsze, gdy sam pokryje on z własnych pieniędzy np. połowę kosztów zakupu mieszkania czy budowy domu. Klient banku może też liczyć na to, że bank zaoferuje niższe oprocentowanie rat kredytu.

Niższy wkład własny

Nie zawsze opłaca się wkładać w nowe mieszkanie lub dom całe nasze oszczędności. Część tych pieniędzy można przecież zainwestować. Zysk z dobrze zainwestowanych pieniędzy będzie wyższy niż koszt płacenia wyższych rat. Tak więc można sporo zyskać, ale oczywiście należy pamiętać o ryzyku jakie ponosimy.

Lokata nie daje nam gwarancji dużego zwrotu, bo jej oprocentowanie nie jest wyższe od oprocentowania kredytu. Tak więc trzeba będzie pomyśleć o funduszach lub akcjach, gdzie poziom zwrotu jest potencjalnie wysoki, ale i nasze oszczędności mogą się szybko wyczerpać. Warto porozumieć się w tej sprawie z doradcą finansowym.

Warto (koniecznie) zabezpieczyć się od nieprzewidzianych wypadków (np. utrata pracy) i nie lokować wszystkich pieniędzy w kredyt. Dobrze mięć odłożoną taką kwotę, dzięki której będziemy mogli spłacić co najmniej 6 rat kredytu. Da nam to czas w przypadku utraty pracy na spokojne znalezienie nowej.

Kredyt na 100 % inwestycji

Banki oferują obecnie swoim klientom zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 100 % wartości nieruchomości, a nawet na większa sumę. Jest to tylko pozornie dobre rozwiązanie. Decydując się na taki krok -  trzeba być naprawdę świadomym zagrożeń  jakie to niesie.

Kredyt zabezpieczony jest naszą nieruchomością. Ich ceny stale rosną, ale trzeba się liczyć z tym, że może się to w każdej chwili odwrócić. I gdy zaistnieje sytuacja, że wartość naszej nieruchomości spadnie poniżej wartości kredytu, który jeszcze trzeba będzie spłacić, to bank może uznać, ze nasz kredyt nie  ma pełnego zabezpieczenia.

Wtedy może od nas zarządzać dodatkowego zabezpieczenia (np. innej nieruchomości).

Trzeba mocno się zastanowić i dobrze przemyśleć ryzyko jakie niesie za sobą zaciągnięcie kredytu  przy tak wysokim LTV.

Masz dość płacenia innym za wynajem? Planujesz zakup domu lub mieszkania? Brakuje ci środków? Czujesz się zagubiony w gąszczu ofert kredytowych dostępnych na rynku? Chciałbyś wybrać najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy? Poznaj oferty kredytowe wszystkich banków i spełnij marzenie o własnym M.

Potrzebujesz kredytu hipotecznego ?  Skontaktuj się z doradca kredytowym»

Porównanie kredytów hipotecznych – jak to zrobić ?

Obecnie rynek kredytów hipotecznych oferuje wiele konkurencyjnych ofert. Banki kuszą  klientów reklamami i przekonują, że to ich oferta jest najlepsza do sfinansowania zakupu mieszkania lub domu. Oczywiście intuicja podpowiada nam, ze oferty banków muszą czymś się różnić, że na pewno jedne kredyty są gorsze, a inne lepsze.

Jak porównać oferty kredytów hipotecznych ?

Jeżeli myślimy o zaciągnięciu kredytu na zakup mieszkania lub domu, to szczególną uwagę należy zwrócić na kilka ich parametrów:

• wkład własny oraz warunki kredytu, które są zależne od niego,

• rodzaj rat jakie będziemy spłacać – równe, malejące,

• waluta w jakiej zaciągniemy kredyt hipoteczny,

• sposób wyliczenia zdolności kredytowej,

• stopa procentowa – jak bank ją wylicza, marża banku,

• prowizje banku,

• czy będzie można wcześnie spłacić kredyt.

Klient banku ma bezpośredni wpływ tylko na trzy wymienione elementy. Jest to: wkład własny, rodzaj płaconych rat oraz waluta kredytu. Kredyt i jego warunki jest zwykle korzystniejszy, gdy nasz wkład własny jest wyższy, ale nie zawsze opłaca się zużywać wszystkich swoich oszczędności na niego. Jeżeli o chodzi o rodzaj rat (równe czy malejące), to tutaj wszystko uzależnione jest o naszej obecnej i przewidywanej sytuacji finansowej. W przypadku waluty kredytu, to jej wybór zależny jest o tego, czy jesteśmy osobą, która jest skłonna do podjęcia ryzyka. Wybór waluty obcej da na pewno niższe oprocentowanie, ale trzeba się tez liczyć z ryzykiem wzrostu rat, gdy ich kursy zaczną się wahać.

Porównujemy kredyty hipoteczne

Mamy już ustalona ilość własnych pieniędzy, którą przeznaczymy na nieruchomość, wybraliśmy rodzaj rat oraz walutę w jakiej zaciągniemy kredyt, a wiec można zabrać się za porównanie ofert, które oferuje nam rynek kredytów hipotecznych.

Na początku odrzucamy oferty banków, które wyliczają naszą zdolność kredytową na zbyt niskim poziomie,by móc zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Jeżeli chodzi o pozostałe oferty, to dokładnie studiujemy stopy procentowe i prowizje dla banku. Banki bardzo często odbijają sobie z nawiązką zerowe prowizje wyższym oprocentowaniem kredytu. Warto więc pamiętać o dokładnym wyliczeniu kosztów kredytu w całym okresie jego kredytowania.

Bardzo ważna jest (trzeba też o tym pamiętać) możliwość wcześniejszej spłaty zaciągniętego kredytu. Ważna, bo w razie potrzeby będzie można go zastąpić po kilku latach nowym kredytem w innym banku, który zaoferuje nam lepsze warunki.

Potrzebujesz kredytu hipotecznego ?  Skontaktuj się z doradca kredytowym»

Kredyt hipoteczny – pomoc doradcy kredytowego …

Jakie formalności, które związane są z kredytem hipotecznym, załatwi za nas doradca kredytowy ?

Po pierwsze: fachowo i w przystępny sposób wytłumaczy nam każdy niuans, który wiąże się z umowami, dokumentami, opłatami, na czym polegają promocje itd.

Po drugie: doradca kredytowy pomoże wybrać nam najlepszy kredyt hipoteczny, możemy także liczyć na to, że wypełni nam wniosek kredytowy i przygotuje listę potrzebnych nam dokumentów.

W wielu bankach klientem opiekuje się od początku do końca jeden doradca kredytowy. Co więcej ten sam doradca opiekuje się także po otrzymaniu kredytu hipotecznego, będzie się można do niego zwrócić w każdej chwili, w każdej sprawie.

Warto pamiętać o tym, że klient w ogóle nie musi przychodzić do banku, doradca może przyjść do nas do domu, albo gdzie tylko chcemy. Wystarczy umówić się np. skontaktować się z doradcą przez Internet.

Po trzecie: doradca kredytowy pomoże nam uzyskać odpis z księgi wieczystej, wypełnić formularz w urzędzie skarbowym i złoży za nas w sądzie potrzebne dokumenty.

Tak więc doradca kredytowy może załatwić za nas prawie wszystkie formalności.

Jeżeli nadal nie jest dla Ciebie wszystko jasne, to umów się na spotkanie z doradcą kredytowym wybranego banku – na pewno postara się on rozwiać Twoje wszystkie wątpliwości. Taka porada nic nie kosztuje i do niczego nie zobowiązuje.

Skontaktuj się z doradcą przez internet …