Pekao SA Kredyt mieszkaniowy – jak otrzymać kredyt mieszkaniowy w Banku Pekao SA. ?

Kredyt hipoteczny w Banku Pekao SA.

Bank Pekao SA. ma w swojej ofercie dwa rodzaje kredytów, które można przeznaczyć na sfinansowanie potrzeb mieszkaniowych.

Są to: kredyt hipoteczny DOM i kredyt budowlano-hipoteczny DOM.

Kredyt hipoteczny DOM

Kredyt hipoteczny DOM można przeznaczyć na:

• zakup domu jednorodzinnego,

• zakup lokalu mieszkalnego,

• zakup działki budowlanej,

• zakup własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego,

• zakup prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, przekształcenie prawa do lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej z lokatorskiego na własnościowe,

• wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego oraz w indywidualnych przypadkach, finansowanie zakupu: kamienic; nieruchomości mieszkalnych z częściami przeznaczonymi na cele usługowo-handlowe; lokali na wynajem; nieruchomości w trakcie wykończenia (które nie posiadają pozwolenia na budowę),

• spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku.

O kredyt hipoteczny DOM może ubiegać się osoba fizyczna, jeśli posiada:

• pełną zdolność do czynności prawnych,

• udokumentowane źródło dochodów, które uzyskiwane są z tytułu zatrudnienia, renty lub emerytury, prowadzenia działalności gospodarczej, wykonywania wolnego zawodu, prowadzenia gospodarstwa rolnego,

• zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami.

Kredyt hipoteczny może zostać udzielony na okres: do 10 lat jeżeli będzie zaciągnięty na zakup działki budowlanej lub do 20 lat w pozostałych przypadkach.

Kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć:

• 60 % ceny zakup działki budowlanej,
• 80 % ceny zakupu nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne, uzależnione od oceny klienta, okresu kredytowania, a także wysokości wkładu własnego kredytobiorcy.

Okres kredytowania

do 8 lat

Oprocentowanie

od 18,50%

Okres kredytowania

powyżej 8 lat

Oprocentowanie

od 19,50%

Opłaty i prowizje

• oplata za złożenie wniosku kredytowego: od 100 do 200 zł,

• prowizja za udzielenie promesy kredytowej: 250 zł,

• prowizja za udzielenie kredytu – od 0,5 do 2 % kwoty kredytu,

• opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej na wniosek klienta – 50 zł.

Spłata kredytu hipotecznego

W zależności od indywidualnego wyboru kredytobiorcy, kredyt hipoteczny można spłacać:

• w malejących strumieniach płatności, a więc pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa jest najwyższa a kolejne będą coraz niższe (istnieje możliwość wybrania spłaty kapitału w okresach miesięcznych lub kwartalnych),

• w równych strumieniach płatności: równe raty kapitałowo-odsetkowe w całym okresie kredytowania, które będą płatne miesięcznie ( ten sposób spłaty pozwala kredytobiorcy na uzyskanie wyższej kwoty kredytu przy takich samych dochodach jak w przypadku spłaty w ratach malejących).

Pamiętaj ! Istnieje możliwość skorzystania z 12-miesięcznego okresu karencji w spłacie kapitału.

Zabezpieczenie kredytu

Docelowo jest to weksel własny in blanco oraz hipoteka na nieruchomości/ ograniczonym prawie rzeczowym, który jest przedmiotem kredytowania wraz z przelewem praw z umowy ubezpieczeniowej od ognia i innych zdarzeń losowych.

Do czasu ustanowienia hipoteki istniej możliwość przyjęcia innych zabezpieczeń. Może to być np.: ubezpieczenie spłaty kredytu w Towarzystwie Ubezpieczeniowym lub zabezpieczenie, które jest przewidziane prawem cywilnym i wekslowym (m. in. poręczenie według prawa cywilnego, przystąpienie do długu oraz inne ustalone indywidualnie i zaakceptowane przez Bank).

Potrzebne dokumenty

Będą potrzebne:

• wniosek o udzielenie kredytu,

• dokumenty, które potwierdzą źródło oraz wysokość przychodów lub dochodów Wnioskodawcy w zależności od źródła ich uzyskania,

• karta informacyjna – podstawowe dane o Wnioskodawcy,

• umowa kupna-sprzedaży lub oświadczenie Zbywcy o sprzedaży,
•  odpis z księgi wieczystej (lub inne dokumenty, które określają w sposób wiarygodny stan prawny nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego),

• wycena wartości nieruchomości lub ograniczonego prawa rzeczowego, które jest przedmiotem kredytowania, dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego zaakceptowanego przez Bank (w szczególnych, ściśle określonych przypadkach istnieje możliwość zwolnienia z przedstawienia wyceny nieruchomości).

Kredyt budowlano-hipoteczny DOM

Kredyt budowlano-hipoteczny DOM można przeznaczyć:

• budowę domu jednorodzinnego,

• budowę domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego prowadzoną przez inwestora zastępczego (np. spółdzielnie mieszkaniowe, deweloperów),

• remont, rozbudowę, nadbudowę, przebudowę i modernizację domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,

• budowę nieruchomości mieszkalnych z częściami, które są przeznaczone na inne cele np. usługowo-handlowe,

• zakup działki z rozpoczętą inwestycją mieszkaniową,

• adaptację pomieszczeń niemieszkalnych na cele mieszkalne.

O kredyt budowlano-hipoteczny DOM może ubiegać się osoba fizyczna, jeśli posiada:

• pełną zdolność do czynności prawnych,

• udokumentowane źródło dochodów, które uzyskiwane są z tytułu zatrudnienia, renty lub emerytury, prowadzenia działalności gospodarczej, wykonywania wolnego zawodu, prowadzenia gospodarstwa rolnego,

• zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami.

Okres kredytowania

Kredyt budowlano-hipoteczny DOM złożony jest z dwóch części, w których obowiązują różne warunki kredytowania:

• części budowlanej kredytu, która przeznaczona jest na finansowanie inwestycji w okresie jej realizacji,

• części hipotecznej kredytu, która przeznaczona jest na spłatę zadłużenia powstałego w okresie finansowania.

Łącznie okres kredytowania wynosi 22 lata, przy czym maksymalny okres trwania części budowlanej kredytu nie może przekroczyć 24 miesięcy.

Wysokość kredytu

• do 100 % kosztu remontów, które nie wymagają pozwolenia na budowę lub do 80 % kosztu inwestycji w pozostałych przypadkach.

Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie jest zmienne, uzależnione od oceny klienta, okresu kredytowania oraz wielkości wkładu własnego kredytobiorcy.

Okres kredytowania

do 8 lat

Oprocentowanie

W części budowlanej

od 18,50%

W części hipotecznej

od 18,50%

Okres kredytowania

powyżej 8 lat

Oprocentowanie kredytu

W części budowlanej

od 19,0%

W części hipotecznej

od 19,50%

Opłaty i prowizje

• oplata za złożenie wniosku kredytowego: od 100 do 200 zł,

• prowizja za udzielenie promesy kredytowej: 250 zł,

• prowizja za udzielenie kredytu – od 0,5 do 2 % kwoty kredytu,

• opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej na wniosek klienta – 50 zł.

Spłata kredytu

W części budowlanej kredytu kredytobiorca spłaca jedynie odsetki, bo spłata kapitału jest zawieszona.

Pamiętaj ! Łącznie kredytobiorca może skorzystać z 24-miesięcznego okresu karencji w spłacie kredytu.

Część hipoteczna kredytu, w zależności od indywidualnego wyboru kredytobiorcy może być spłacana:

• w malejących strumieniach płatności, a więc pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa jest najwyższa a kolejne będą coraz niższe (istnieje możliwość wybrania spłaty kapitału w okresach miesięcznych lub kwartalnych),

• w równych strumieniach płatności: równe raty kapitałowo-odsetkowe w całym okresie kredytowania, które będą płatne miesięcznie ( ten sposób spłaty pozwala kredytobiorcy na uzyskanie wyższej kwoty kredytu przy takich samych dochodach jak w przypadku spłaty w ratach malejących).

Zabezpieczenie kredytu

Docelowo jest to weksel własny in blanco oraz hipoteka na nieruchomości/ ograniczonym prawie rzeczowym, który jest przedmiotem kredytowania wraz z przelewem praw z umowy ubezpieczeniowej od ognia i innych zdarzeń losowych.

Do czasu ustanowienia hipoteki istniej możliwość przyjęcia innych zabezpieczeń. Może to być np.: ubezpieczenie spłaty kredytu w Towarzystwie Ubezpieczeniowym lub zabezpieczenie, które jest przewidziane prawem cywilnym i wekslowym (m. in. poręczenie według prawa cywilnego, przystąpienie do długu oraz inne ustalone indywidualnie i zaakceptowane przez Bank).

Potrzebne dokumenty

Będą potrzebne:

• wniosek o udzielenie kredytu,

• dokumenty, które potwierdzą źródło oraz wysokość przychodów lub dochodów Wnioskodawcy w zależności od źródła ich uzyskania,

• karta informacyjna – podstawowe dane o Wnioskodawcy,

• aktualne pozwolenie na budowę (do wglądu),

• umowa pomiędzy Wnioskodawcą a inwestorem zastępczym o wybudowanie domu lub lokalu mieszkalnego i sprzedaż nieruchomości lub umowa o przydział własnościowego prawa do domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego (do wglądu),

• odpis z księgi wieczystej (lub inne dokumenty, które określą w sposób wiarygodny stan prawny nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego),

• kosztorys lub zestawienie kosztów inwestycji,

• wycena wartości nieruchomości lub ograniczonego prawa rzeczowego, które jest przedmiotem kredytowania, dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego zaakceptowanego przez Bank (w szczególnych, ściśle określonych przypadkach istnieje możliwość zwolnienia z przedstawienia wyceny nieruchomości).

Kredyt mieszkaniowy -Bank Pekao

• promocyjna marża!
• prowizja 0%
• 0 zł za promesę ważną aż 60 dni
• szybka decyzja

Kontakt z doradcą»

Własny Kąt hipoteczny – kredyt mieszkaniowy w PKO BP

Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim

PKO Bank Polski ma w swojej ofercie wyjątkowy kredyt mieszkaniowy – Własny Kąt hipoteczny, który pozwoli Ci zrealizować marzenia o czterech kątach.

Twoje korzyści

Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim to najpopularniejszy kredyt mieszkaniowy w Polsce.

Korzyści to:

• niska marża;

• finansowanie do 100 % wartości nieruchomości;

• długi okres kredytowania – aż do 40 lat;

• dodatkowa obniżka marży o 0,2 pp w ramach Programu Oszczędnościowego “Niższa Rata”;

• waluta: PLN, EUR, CHF, USD, GBP;

• raz w roku wakacje kredytowe – możliwość zawieszenia spłaty 1 raty w roku;

• karencja w spłacie kapitału nawet do 36 miesięcy;

• możliwość obsługi kredytu przez internet – iPKO;

• nie jest wymagana wizyta kredytobiorcy w sądzie wieczystoksięgowym i dostarczenie odpisu z księgi wieczystej (nie dotyczy rynku pierwotnego).

Na co można przeznaczyć kredyt ?

Z Własnym Kątem hipotecznym w PKO Banku Polskim można:

• spełnić marzenia o domu, mieszkaniu lub działce;

• sfinansować opłaty, które związane są z zakupem nieruchomości (notariusz, opłaty sądowe, prowizja pośrednika w obrocie nieruchomościami);

• spłacić kredyty mieszkaniowe w innych bankach;

• przeznaczyć aż 20 % kwoty kredytu na dowolny cel, np. spłatę karty kredytowej lub kupno nowego samochodu.

W PKO Banku Polskim można również:

• negocjować indywidualne oprocentowanie;

• uzyskać ubezpieczenie, w tym od ryzyka utraty pracy, na wypadek hospitalizacji wraz z assistance medycznym (oferowane przez partnera ubezpieczeniowego InterRisk SA Vienna Insurance Group);

• przystąpić do Programu Oszczędnościowego “Niższa Rata” i w jego ramach inwestować razem z PKO TFI – zdobywcą w 2010 r. I miejsca w kategorii “Fundusze inwestycyjne” w konkursie “Laur Konsumenta i Klienta” dziennika “Rzeczpospolita”;

• skorzystać z oferty preferencyjnego kredytu mieszkaniowego z dopłatami do oprocentowania przez BGK w ramach programu rządowego “Rodzina na swoim”

Już dzisiaj skontaktuj się z doradcą, który odpowie na wszystkie Twoje pytania dotyczące kredytu mieszkaniowego»

Szczegóły oferty ( także taryfa prowizji i opłat bankowych oraz ogólne warunki ubezpieczenia):

Kredyt mieszkaniowy-PKO BP

• okres spłaty do 40 lat
• na dowolny cel
• niskie koszty udzielenia i obsługi kredytu
• kredyt bez wkładu własnego w PLN, CHF, USD lub EUR

Zobacz szczegóły»

 

Zmiany w zasadach udzielania kredytów

Nowa rekomendacja dla banków

Z początkiem lipca w życie weszła część Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego ( polecenia, które związane są  przyznawaniem kredytów – do nich powinny się zastosować banki).

Na razie nie trzeba się obawiać w związku z tym nagłego spadku zdolności kredytowej, bo najważniejsza część rekomendacji zacznie obowiązywać od stycznia 2012 r. Wtedy to zmieni się sposób wyliczania zdolności kredytowej.

Obecne zmiany dotyczą technicznych operacji, które są związane z ryzykiem kredytowym (z jego oceną, monitorowaniem itd.).

Dla klienta banku bardziej istotne będą zmiany, które wejdą w życie za kilka miesiecy. Mogą one znacząco wpłynąć na naszą zdolność kredytową.

Według nowej rekomendacji, banki przy liczeniu zdolności kredytowej klienta powinny zakładać, że kredyt jest zaciągany maksymalnie na 25 lat. W porównaniu do popularnego kredytu na 30 lat oznacza to spadek zdolności kredytowej o ok. 10 %.

Kolejna zmiana dotyczy relacji wysokości raty od przychodów. Obecnie łączna suma spłacanych co miesiąc rat kredytów nie powinna przekraczać 50 % dochodów (dla osób, których zarobki to nie są wyższe niż średnia krajowa) i maksymalnie 65 % dochodów  (dla osób z dochodami powyżej średniej krajowej).

Nowa rekomendacja w przypadku kredytów walutowych zmniejsza ten limit do 42 % .

Ciekawostka

Bezpłatne opłacanie rachunków w banku

W placówkach Alior Banku można za darmo opłacić wszystkie rachunki (np. za gaz, energię, telefon czy telewizję kablową).

Z usługi tej korzystać może każdy, nie tylko klienci tego banku.  Alior Bank zapewnia, że płatność dotrze do odbiorcy w ciągu jednego dnia roboczego.

Jaki kredyt hipoteczny wybrać ?

Zamierzasz kupić mieszkanie na kredyt i zastanawiasz się jaką walutę wybrać ?

Tak więc co się bardziej opłaca: kredyt we frankach szwajcarskich, w euro czy w polskim złotym ?

Jeżeli chodzi o wysokość raty, to najniższa jest przy kredycie hipotecznym we frankach szwajcarskich. Biorąc kredyt na 30 lat w wysokości 270 tys. zł na mieszkanie, które kosztuje 300 tys. zł – rata wyniesie ok. 1375 zł. Gdy zdecydujemy się na kredyt w euro, to rata wyniesie już średnio 1410 zł, a gdy na kredyt w PLN – 1611 zł.

Duża oszczędność na racie może być kusząca, ale trzeba tutaj wiedzieć, że, gdy zdecydujemy się na kredyt w walucie obcej, to wzrost kursu franka czy euro może zmniejszyć tę korzyść.

A pułapek kredytu walutowego jest niestety więcej …

Gdy kupimy mieszkanie na kredyt walutowy i będziemy chcieli je sprzedać przed zakończeniem spłat rat kredytu, to może się czasami to okazać niemożliwe.

Dla przykładu: klient banku wziął kredyt przy kursie franka 2,2 w wysokości 220 tys. zł (100 tysięcy franków szwajcarskich). Obecnie kurs franka szwajcarskiego przekracza 3 zł, a więc dług klienta banku to ponad 300 tysięcy złotych. Mieszkanie nie zyska aż tyle na wartości, tak więc jego sprzedaż nie pokryje zadłużenia.

Tak więc, gdy decydujemy się na kredyt na kilka lat, to eksperymenty z walutą nie są dobre – lepiej zdecydować się na kredyt w złotówkach.

Jeżeli chodzi o kredyt w euro, to ryzyko kursowe zmniejsza trochę perspektywa przyjęcia tej waluty przez Polskę.

Jednak wybierając kredyt hipoteczny, warto pamiętać, że to w polskim złotym mamy największy wybór ofert oraz szansę na najkorzystniejsze oszacowanie zdolności kredytowej przez banki.

Najkorzystniejsze kredyty hipoteczne

Ostatnio blisko 3/4 banków obniżyło marże kredytów mieszkaniowych. Takiej obniżki nie było od kilku lat. Następna dobra wiadomość, to także to, że coraz częściej przy kredycie hipotecznym nie trzeba płacić prowizji.

Jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny w polskim złotym, to najlepszy obecnie (najnowszy ranking kredytów mieszkaniowych Open Finance) można dostać w Pekao. Zdobył on 8,1 punktów na 10 możliwych. do uzyskania.

Kredyt Pekao ma 1,59 % marży i udzielany jest bez prowizji.

Tuż za nim plasuje się kredyt PKO BP. Jego wynik, to 7,8 pkt.

A tak wygląda pierwsza piątka najlepszych kredytów hipotecznych w PLN:

1.Bank Pekao
2.PKO BP
3.ING Bank
4. Deutsche Bank PBC
5.Bank Millennium

Jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny w euro, to najlepszy obecnie jest Deutsche Bank PBC (8,3 pkt). Na drugim miejscu plasuje się PKO BP (7,4 pkt).

Następne w kolejności to: DnB Nord z 6,6 pkt oraz Raiffeisen i BOŚ (5,9 pkt).

Ocenie poddana kredyt hipoteczny dla trzyosobowej rodziny z Warszawy, w której oboje małżonkowie pracują i każde z nich zarabia na rękę po 3 tys. zł. Kredyt wynosi 270 tys. zł (90 % wartości mieszkania) i ma być spłacany przez 30 lat.

Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego

Jeżeli myślisz o zaciągnięciu kredytu na zakup własnego mieszkania, ale nie masz oszczędności na wkład własny, możesz starać się o kredyt na sfinansowanie całości kosztów zakupu nieruchomości. Istnieje taka możliwość zarówno w kredycie złotówkowym, jak i walutowym.

Bank określi wtedy wskaźnik wysokości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości na 100 % (LTV= 100 %).

Ale musisz wiedzieć, że zakup nieruchomości, to także inne opłaty. Trzeba zapłacić np. prowizję agencji nieruchomości, prowizję i opłaty bankowe, opłaty notarialne, podatek od czynności cywilnoprawnych.

Niektóre banki oferują swoim klientom możliwość skredytowania także tych opłat dodatkowych, gdy nie przekroczą one pewnej kwoty.

Można też skorzystać z kredytu na 110 % wartosci nieruchomości.

W przypadku niewykończonego mieszkania lub do remontu, bank może także udzielić kredytu na taki cel, a ostateczną wartość mieszkania określi po pracach budowlanych.

Co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym ?

Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym ?

Zaciągając kredyt na zakup nieruchomości, trzeba liczyć się z tym, ze trzeba będzie go spłacać nawet czterdzieści lat.

Jest to bardzo długi okres, tak więc przed podjęciem tak poważnej decyzji życiowej, jak kredyt hipoteczny, warto poznać kilka podstawowych zasad.

Zaciągając kredyt w banku, trzeba liczyć się z tym,że będziemy musieli oddać te pieniądze + wynagrodzenie dla banku, czyli do tej kwoty dojdą odsetki oraz opłaty.

Dlatego trzeba dobrze porównać oferty różnych banków, bo może się tak zdarzyć, że propozycja banku, w którym mamy konto nie posiada korzystnych warunków.

Warto też dobrze się zastanowić nad walutą kredytu. Czy będzie to kredyt walutowy, czy też w polskim złotym.

Kredyt walutowy jest  zwykle niżej oprocentowany, ale tutaj trzeba liczyć się z  tzw. ryzykiem kursowym i jeżeli kurs euro lub franka szwajcarskiego pójdzie w górę, to odsetki od takiego kredytu także wzrosną.

Pytamy doradcę nie tylko o okres kredytowania i oprocentowanie..

Koniecznie trzeba się dowiedzieć, czy po 10 latach będziemy mogli (bez żadnych kosztów) spłacić zadłużenie lub przewalutować kredyt (gdyby nagle wzrósł kurs waluty).

Trzeba tez dowiedzieć w jaki sposób bank ustala oprocentowanie kredytu. Czy jest to zależne tylko od decyzji banku (wtedy może być dowolnie kształtowane), czy też składa się na nie marża oraz wysokość stop rynkowych (WIBOR, LIBOR, EURIBOR).

Tutaj trzeba pamiętać, że marża może być negocjowana (szczególnie, gdy wnosimy wkład własny).

Może się też tak zdarzyć, że bank w zamian za niższa marże kredytu zaproponuje nam założenie konta czy wykupienie karty kredytowej.

Tutaj też trzeba pamiętać o tym, że bank nie może uzależniać przyznania kredytu od wykupienia innych swoich produktów. Może nam to tylko zaproponować.

Zależy to głównie od naszej zdolności kredytowej (możliwość spłaty zadłużenia wraz z odsetkami w terminach).

Kredytodawca w czasie trwania umowy kredytowej ma prawo zażądać dokumentów oraz informacji, które są niezbędne do oceny zdolności oraz sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Umowa kredytowa musi zawierać informacje o tym, kiedy może ich zażądać.

Nowe zasady udzielania kredytów

Osoby, które myślą o zaciągnięciu kredytu, muszą liczyć się z tym, że teraz będzie to trudniejsze.

W życie weszła część zapisów rekomendacji T, która zawiera zalecenia dla banków, które udzielają kredytów.

Nowe przepisy zobowiązują kredytobiorcę do posiadania wkładu własnego. W sytuacji, gdy kredytobiorca będzie chciał zadłużyć się na czas krótszy niż 5 lat, bank będzie wymagał od niego wykazania przynajmniej 10 % wkładu własnego.

Jeżeli chodzi o umowy kredytowe, które będą zawierane na dłużej (np. 20-30 lat) jak to jest w przypadku kredytów hipotecznych, które są brane na zakup domu lub mieszkania – bank będzie wymagał od kredytobiorcy  aż 20 % wkładu własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

W przypadku kredytobiorcy, który nie posiada wkładu własnego, będzie trzeba zawrzeć dodatkową umowę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Będzie to związane z dodatkowymi kosztami, bo koszt takiego ubezpieczenia, to 3-3,5 % kwoty kredytu i jest opłacane z góry przy zawieraniu umowy kredytowej.

Banki będą musiały także do końca roku (takie są zalecenia rekomendacji T) zaostrzyć kryteria, które są związane z badaniem zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Kredytobiorca będzie teraz musiał wykazać, że jego zobowiązania związane ze spłatą zadłużeń ( pod uwagę będą brane wszystkie kredyty) nie przekroczą połowy jego dochodów.

Raty, które sięgają 65 % miesięcznych zarobków , będą mogły spłacać osoby, które zarabiają miesięcznie więcej niż średnia krajowa (nieco ponad 3,3 tys.zł)

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny można spłacić w całości w dowolnym momencie.

Ale trzeba pamiętać o tym, żeby wcześniej zorientować się, czy nie trzeb będzie dodatkowo za to zapłacić, bo zdarza się, ze banki pobierają z tego tytułu opłatę.

Gdy kredyty był wysoki, to taka dodatkowa opłata może być duża. Warunki i koszt takiej operacji określone są w umowie kredytowej. W przypadku braku wyszczególnienia opłaty, trzeba jej poszukać w tabeli opłat i prowizji.

Jeżeli chodzi o kredyty walutowe, kwota do spłaty w PLN będzie przeliczona po kursie sprzedaży. Gdy kredytobiorca nie jest pewny pewny wyliczeń, których dokona na podstawie dostępnych danych, to najlepszym rozwiązaniem będzie udanie się do oddziału banku (można też zadzwonić na infolinię) i tam poprosić o informacje związane z kosztami i wysokością kredytu do spłaty.

Gdy kredyt zostanie zwrócony (pieniądze zostaną przelane na konto), bank wystawi kredytobiorcy zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu. Będzie to  bardzo wany dokument, bo pozwoli on na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.

Kredyt hipoteczny opłaty i prowizje

Decydując się na kredyt hipoteczny trzeba liczyć się z tym, że oprócz oprocentowania, jako koszt uwzględnić trzeba będzie prowizje oraz opłaty związane z jego zaciągnięciem, a także przez cały okres jego obsługi.

Prowizja pobierana jest przez większość banków, które udzielają kredytu. Wysokość prowizji to zwykle między 0 % a 3 % sumy kredytu hipotecznego. Dlatego warto się zastanowić czy bardziej będzie się nam opłacało zaciągnąć kredyt bez prowizji, który będzie wyżej oprocentowany, a może jednak lepszy będzie kredyt z pobieraną prowizją, ale z niższym oprocentowaniem ?

Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu

Oprócz prowizji kredytowi mogą towarzyszyć jeszcze inne opłaty. Często jest tak, że częściowa lub całkowita spłata kredytu przed upływem okresu kredytowania, który został zadeklarowany będzie wiązała się z koniecznością uiszczenia opłaty. Zwykle obowiązuje to przez jakiś okres i w ty okresie kredytobiorca, który będzie chciał spłacić wcześniej kredyt -  będzie musiał za to zapłacić. Gdy okres upłynie spłaty nie będą już obciążone dodatkowymi kosztami. Niektóre banki stosują dodatkowo ograniczenia kwotowe.

Kredytobiorca, który chce skorzystać ze wcześniejszej spłaty kredytu, powinien pamiętać o dokładnym sprawdzeniu tabeli prowizji  oraz opłat pod kątem dodatkowych obciążeń finansowych i przyjrzeć także innym wymogom, bo często zdarza się tak, że jeżeli nawet bank nie pobiera za wcześniejszą spłatę kredytu opłat, to i tak trzeba będzie sporządzić odpłatny aneks do umowy.

Opłata za przewalutowanie kredytu

Opłata za przewalutowanie kredytu hipotecznego, to kolejne obciążenie finansowe, które mu towarzyszy. Większość banków nie pobiera opłaty za zmianę waluty na PLN, a opłata pobierana jest, gdy kredytobiorca chce dokonać przewalutowania  kredytu na jedną z walut obcych, które jest z reguły droższe.

Tylko nieliczne banki zwalniają swoich klientów z opłat za ta operacje. Zwykle trzeba za to zapłacić powyżej 1 %  do 2,5 %. Prowizja nie musi być ustalana procentowo, banki ustalają ją także kwotowo i jest to niezależne od od pozostałej do spłaty kredytu kwoty.

Opłata za wycenę nieruchomości

Wymogiem banków, które udzielają kredytów hipotecznych jest wycena nieruchomości, której celem jest ustalenie jej wartości. W ten sposób będzie można ustalić także wartość zabezpieczenia kredytu, na wypadek, gdyby kredyt nie był obsługiwany zgodnie z warunkami umowy kredytowej.

Wymóg wyceny nieruchomości leży w kwestii banku. Często zależy to od nieruchomości (rynek pierwotny czy wtórny, dom czy mieszkanie/lokalizacja), wysokości wkładu własnego lub na co przeznaczony będzie kredyt.

Cena wyceny waha się między 300 do ponad 1000 zł.

Dużym plusem wyceny jest ustalenie realnej ceny nabywczej nieruchomości (w sytuacji, gdy nieruchomość będzie zabezpieczeniem i celem kredytu).